FÁBIO GALLO - Antes de antecipar o pagamento da dívida é preciso negociar saldo

Antes de antecipar o pagamento da dívida é preciso negociar saldo

FÁBIO GALLO

O Estado de S.Paulo - 05/09/11

Como fazer para pagar várias dívidas que totalizam aproximadamente R$ 50 mil, sendo que ganho mensalmente R$ 4 mil e preciso arcar com as despesas do mês.

Quando estamos no vermelho não há saída a não ser gastar menos e/ou ganhar mais. Mas para poder começar a sair da situação mais aguda vou reforçar uma conduta que tenho indicado há algum tempo. A estratégia começa por saber exatamente qual o valor de sua dívida. A seguir, leve esses valores a um especialista, o Procon ou órgãos similares na sua cidade, por exemplo. Verificados os valores das dívidas, deve-se propor aos credores um acordo com diminuição dos débitos. Nesse ponto há duas alternativas. 1) parcelar a dívida com o próprio credor; e 2) Obter um empréstimo mais barato, como exemplo, um empréstimo consignado ou crédito pessoal. Ao mesmo tempo, organize o orçamento familiar com detalhes e seus gastos devem ser separados na estrutura A, B, C e D. Se você ainda não conhece vamos lá: "A" de alimentar que são as despesas com alimentação da família (com toda a economia possível). "B" de básico são gastos de água, luz, etc. "C" de contornável que são aquelas coisas que fazem a vida melhor, mas numa emergência você deve cortar. "D" de desnecessário são os itens de despesas que nem você entende porque está gastando nisso e devem ser cortados imediatamente. Bom, a partir daí mantenha a tranquilidade porque quanto mais sereno você e familiares estiverem mais facilmente vão achar novas soluções para os problemas. Tenho certeza que vocês sairão rapidamente desse sufoco e viverão bem.

Tenho R$ 20 mil em ações. No mês isso é livre de imposto de renda, certo? Caso eu acumule R$ 1 mil de operações day-trade, além venda os R$ 20 mil, como fica o imposto de renda?

A alíquota do Imposto de Renda Pessoa Física (IRPF) sobre operações em bolsa é de 15% sobre os ganhos líquidos realizados na venda com ações (mercado à vista), termo e opções. Apurados mensalmente pela diferença entre o preço líquido de venda e de compra (descontados os custos operacionais e 0,005% de IR na fonte), para efetuar o pagamento deve ser preenchido um Darf. São isentos de IR as pessoas físicas cujo valor das vendas efetivadas no mês sejam inferiores a R$ 20 mil, mesmo que tenham realizado lucros no período. Os prejuízos, no mês corrente, obtidos com determinado ativo podem ser compensados com lucros realizados com outro ativo e, em caso de ocorrer prejuízo no mês, poderá haver compensação na próxima apuração. As operações day-trade são tributadas em 20% (IR na fonte de 1%) e devem ser tratadas separadamente das operações normais. Lucros obtidos em operações day-trade não podem ser compensados com prejuízos decorrentes de operações normais e vice-versa.

Moro em um apartamento financiado por um fundo de pensão. Esse financiamento foi feito em 1992 para ser pago em 20 anos. Portanto, deveria ser quitado agora em 2012, mas ainda restando saldo devedor a financiar. Porém, por causa de um elevado saldo devedor (chegou a R$ 130 mil) e prestações crescentes, me foi proposto uma repactuação ou refinanciamento até 2018. Tenho mais 8 anos a pagar e hoje a prestação é de R$1.035,00 subindo R$ 12/ R$ 14 a cada mês. O saldo devedor é declinante, hoje na faixa de R$ 65 mil. Não sei o porquê, mas dão somente um desconto de cerca de R$ 2 mil caso quite a dívida. Será que nessa repactuação, minha dívida foi securitizada? Ninguém no fundo explica. Já insisti por um desconto maior, mas foi em vão. Como possuo uma reserva num valor próximo ao do saldo devedor, pergunto se devo quitar o financiamento. A prestação está enquadrada no meu orçamento desde o início, mas é como se tivesse fazendo uma poupança muito forçada.

Conferir cálculos sempre é difícil sem ter a tabela completa e o contrato em mãos. Mas pelas informações contidas na sua pergunta, a minha avaliação é que a taxa de juros embutida na dívida é em torno de 12% ao ano, mais correção por algum índice que não identifico porque está corrigindo a prestação na faixa de 17% ao ano. Não dá para saber se a dívida foi securitizada, mas isso não importa porque o valor do débito (R$ 65 mil) está atualizado e não interessa para a instituição dar desconto para que você quite o saldo. Afinal, um bom devedor é o que toda instituição financeira quer. Vale a pena insistir um pouco mais e tentar algum desconto maior. Mas, qualquer que seja a resposta, não é recomendável você manter aplicações e ao mesmo tempo uma dívida, pois provavelmente a remuneração líquida que está sendo obtida pelo seu investimento seja abaixo do que está sendo pago de juros nas prestações.