Juros mais baixos: o que os bancos querem e o que dão em troca - MARCIA DESSEN

FOLHA DE SP - 23/04/12

Não se fala em outra coisa. Os bancos públicos deram o primeiro passo no sentido de reduzir as taxas de juros que vinham sendo praticadas.

Foram imediatamente seguidos pelos bancos privados, que revisaram suas políticas visando manter a competitividade e não perder clientes para os bancos públicos.

O que se vê nessa saudável concorrência é uma verdadeira liquidação nas taxas de juros das diversas modalidades das operações de crédito para pessoas físicas e para pequenas e médias empresas.

Entretanto, temos de concordar que comprar empréstimo ou financiamento em instituição financeira é uma operação muito mais complexa do que comprar um celular, por exemplo, ou um serviço como o de TV paga.

Existem modalidades de crédito distintas, com níveis de risco diferentes, concedidas a clientes com histórico de relacionamento diversos.

No caso das operações de crédito, tudo isso é levado em conta na hora de definir o preço da transação, ou seja, a taxa de juros que será cobrada pela instituição financeira na concessão de empréstimos e de financiamentos.

Embora tenha havido redução relevante, existe uma diferença considerável entre a menor e a maior taxa de juros de cada modalidade.

Cabe a nós, consumidores, construir o melhor e mais positivo histórico de relacionamento comercial com o banco, visando merecer condições mais favoráveis na concessão de crédito.

Vamos entender o que os grandes bancos do mercado querem para, em troca, oferecer taxas de juros menores.

CONTA-SALÁRIO

O consumidor pode escolher livremente o banco no qual deseja receber seu salário; os bancos, por sua vez, valorizam bastante serem escolhidos para esse serviço.

Esse contrato tende a gerar uma relação de fidelidade e concentração dos negócios financeiros entre o cliente e o banco.

E essa escolha é, normalmente, premiada com taxas menores em operações de crédito, além de custos menores em outras transações financeiras e oferta de serviços especiais.

A taxa de juros de um empréstimo pessoal, por exemplo, pode variar de 1,69% a 5,93% ao mês. Somente os clientes de conta-salário terão acesso à taxa mais baixa.

RELACIONAMENTO

Quanto mais longo for o seu relacionamento com o banco, melhor. Não espere abrir uma conta hoje e solicitar empréstimo esperando pagar uma taxa de juros menor.

A grande maioria dos bancos exige relacionamento entre 6 e 12 meses, no mínimo, para conceder o benefício da menor taxa.

E pode fazer isso porque já teve tempo para observar o perfil das suas transações financeiras.

A taxa de juros do cheque especial, por exemplo, pode variar de 1,95% a 9,98% ao mês.

RECIPROCIDADE

Quanto maior a quantidade de produtos e serviços financeiros mantidos por uma instituição financeira, maiores as suas chances de obter taxas competitivas nas operações de crédito.

Investimentos, planos de previdência, seguros, débito automático e cartão de crédito são alguns dos produtos e serviços que contam pontos a seu favor.

Não confunda reciprocidade com venda casada de produtos -prática ilegal e nada ética que condiciona a aquisição de um produto para a obtenção de outro.

Refiro-me a um relacionamento amplo e confiável, positivo para ambas as partes, em que o consumidor privilegia uma instituição financeira e concentra nela seus negócios financeiros.

A instituição, por sua vez, reconhece a preferência do cliente e, em troca, concede condições especiais.

ENTRADA

Nas operações de financiamento de veículos, a taxa pode variar de 0,97% a 2,65% ao mês. Os bancos tendem a oferecer a menor taxa para clientes que podem dar entrada entre 40% e 50% do valor do veículo.

Dessa forma, demonstra um comportamento de responsabilidade financeira, reduz o valor do financiamento e das prestações a serem pagas e, com isso, minimiza o risco de atraso ou de não pagamento. Risco menor, juros mais baixos.

EVITE

A taxa de juros do cartão de crédito continua muito alta, apesar de ter sofrido alguma redução. Pode variar de 2,27% a assustadores 15,95% ao mês.

Aproveite o movimento de mercado e a concorrência acirrada e analise a carteira de crédito. Substitua empréstimos e financiamentos caros por outros mais baratos.

PORTABILIDADE

Clientes com operações de empréstimo contratadas no passado com taxas mais altas podem e devem pleitear uma revisão nas condições desse contrato.

Caso você tenha um histórico de bom pagador e mantenha bom relacionamento comercial com o banco, provavelmente observará uma atitude favorável em relação a essa renegociação.

Se outra instituição financeira lhe oferecer melhores condições, saiba que você pode transferir o contrato para outro banco. A portabilidade do crédito é um mecanismo disponível desde 2006. Aproveite.

As taxas aqui mencionadas foram amplamente divulgadas nos últimos dias, pelas grandes instituições financeiras, em diversas mídias.

Confirme com cada banco as taxas mínimas e máximas vigentes e as condições exigidas. Seja responsável na utilização de crédito e construa um histórico positivo para reduzir seus custos.